לקוח מוגבל או הוא לקוח שפעילותו הבנקאית הוגבלה מאחר ועבר ככל הנראה על הנחיות בנק ישראל. בעידן שבו רוב הפעילות הכלכלית של כל אדם, חברה או עסק אחר מבוססת על חשבון בנק, מעמד זה בעל השלכות רבות וקשות.
לקוח יוגבל לפי חוק שיקים ללא כיסוי תשמ"א-1981 אם נתן יותר מעשרה שיקים שנדחו במהלך שניים עשר חודשים וחלפו חמישה עשר יום בין הסירוב הראשון והאחרון. חוק זה חייב את בנק ישראל להקים מסד נתונים בו רשומים החשבונות שהוגבלו.
בדומה, הגבלת החשבון גם היא חלק אוטומטי מהבקשה להכרזה על פשיטת רגל או על חייב מוגבל באמצעים בהליכי הוצאה לפועל לפי חוק הוצאה לפועל תשכ"ז-1967 וגם לקוחות אלו כלולים ברשימה.
לקבלת סיוע משפטי מקצועי חייגו חינם: 1-800-800-891
יחד עם זאת, בשנה האחרונה נוספו מספר רב של לקוחות לרשימה על אף שלא עברו על הוראות חוק שיקים ללא כיסוי.
הסיבה כפי שדיווחה עליה סגנית המפקח על הבנקים בישיבה של ועדת חוק, חוקה ומשפט של הכנסת היא הרפורמה שחלה בחוק ההוצאה לפועל במסגרת תיקון 29 והרחבתו של חוק המרכז לגביית קנסות, אגרות והוצאות תשנ"ה-1995.
לפי השינוי, בעלי חובות כספיים למדינה בסכום הגבוה מ-5,000 שקלים הפכו לבעלי חשבונות מוגבלים בבנק.
מהי המשמעות של הגבלת לקוח על ידי בנק ישראל?
הגבלת חשבון בנק היא סנקציה משמעותית שמופעלת כנגד בעל החשבון, בין אם המדובר בחשבון פרטי ובין אם חשבון עסקי של חברה בע"מ.
לקוח מוגבל לא יכול למשוך שיקים מהחשבון, לפתוח חשבון נוסף ויתקשה לקבל אשראי. במקביל, חלה על בנק ישראל חובה למסור מידע אודות לקוחות מוגבלים לגופים שונים, מהלך שפוגע גם בתדמית מוסר התשלומים של בעל החשבון ובתדמית העסקית בכלל.
משך ההגבלה האמורה היא חמש שנים, כאשר במסגרת החוק ניתן להאריכה עד לשמונה שנים. לקוח שהפך למוגבל ונתן עשרה שיקים נוספים לאחר שתמה תקופת ההגבלה יהפוך ללקוח מוגבל חמור.
קיראו בהרחבה על: הגבלת חשבון בנק בגלל בהליכי הוצאה לפועל
זה טוב או רע ליהודים? ביקורת על בנק ישראל
השינויים האמורים עוררו עליהם גורמים בבנק ישראל ואת חברי ועדת חוק, חוקה ומשפט של הכנסת. בנק ישראל סירב תחילה לקבל לטיפולו את החייבים משום שהסנקציה החמורה הקבועה בחוק שיקים ללא כיסוי איננה רלבנטית עבורם.
בדומה, לדעת אותם גורמים הסנקציה אף אינה מידתית שכן ההגבלה יכולה להמשיך לחול גם לאחר שהחובות האמורים יוסדרו. יחד עם זאת, תיקון החוק אינו בסמכות בנק ישראל אלא באחריות משרד המשפטים. בדומה, ביקש הבנק לתקן את חוק המרכז לגביית קנסות כך שהטיפול המנהלי בחייבים למדינה יועבר מהבנק לאחריות ההוצאה לפועל.
חברי הוועדה טענו שבמקום לעודד את החזרת החובות למדינה, החוק מחמיר את המצב משום שחייב שאמצעיו מוגבלים יתקשה בקבלת אשראי לצורך פירעון החובות. בדומה, גם הסכום ממנו מוטלת ההגבלה בחוק מרכז הקנסות נמוך משמעותית מזה המצטבר לפי חוק שיקים ללא כיסוי.
יושב ראש הוועדה טען כי צריך לפעול לכך שלפני הגבלת החשבון יופעלו סנקציות אחרות כדוגמת שלילה או עיכוב חידוש רישיון נהיגה ולהגבילו רק כשנעשו כל המאמצים האחרים או כאשר מדובר על סרבני תשלום קיצוניים.
שימו לב כי במקרים לא מעטים חשוב לקבל יעוץ משפטי מעורך דין המתמחה בענייני הוצאה לפועל ונושאי בנקאות. אנו נשמח לייעץ ולסיי עלכם במקרים של הגבלה על ידי בנק ישראל ובמקרים דומים.
לקבלת סיוע משפטי מקצועי חייגו חינם: 1-800-800-891
