השיקולים שינחו את בית המשפט בעת בדיקת הנסיבות שהביאו להסתבכותו הכלכלית של החייב הינם רבים ומגוונים.
בית המשפט ישקול, בין היתר, את אופן יצירתם של החובות והאם נהג החייב בתום לב כלפי נושיו בעת יצירת החובות או שמא נהג בחוסר אכפתיות תוך סיכון כספי הנושים, האם נוצרו החובות בדרכי רמייה או במעשה פלילי והאם נהג החייב מתוך כוונה לברוח מנושיו תוך הסתרת נכסיו או הברחתם והצגת מצגי שווא בפניהם, האם נגועה התנהגותו באי חוקיות והאם חובותיו הינם תוצאה ישירה של אי החוקיות.
בנוסף לכך, בהליך פשיטת רגל, ייבחן אם נמנע החייב מלעשות פעולות מינימליות כדי למנוע את התדרדרותו הכלכלית, לרבות ניצול אפשרויות לקבלת כספים וכיו"ב.
בדיקת נסיבות של חייב לדוגמא ( ציטוט מפסק דין ):
מעיון בתצהירי החייב, בטענות הצדדים בכתב ובעל פה ובכל המסמכים שהוגשו לתיק, התרשמתי כי החייב לא הרים את הנטל המוטל עליו להוכיח כי חובותיו נוצרו בתום לב.מתצהיר החייב עולה כי בשנת 82' הסתבך בחובות, כאשר מתנות החתונה שקיבל לא ענו על ציפיותיו, ולא כיסו את עלויות החתונה ובניית הבית שבנה, עקב סכסוך משפחתי בו היה מעורב.
תמוה אם כן מנהגו של החייב לפזר ערבויות לבני משפחתו השונים, בעת שהוא עצמו לא היה מסוגל לשלם חובותיו. תצהירו של החייב כי עשה כן כדי לסייע לבני משפחתו אינו יכול לעזור לו, מאחר שראשית היה עליו לשלם לנושיו את חובותיו, ורק לאחר מכן להיות נדיב למקורביו.בחתימה על ערבות בשעה שאינו יכול לעמוד בחובותיו, הטעה החייב את נושיו, וגילה אדישות ליצירת חובות.
הפסיקה ראתה בחתימה על ערבות בעת שאדם מסובך בחובות התנהגות חסרת אחריות המגיעה כדי חוסר תום לב.
לקבלת סיוע לחץ/י: עורך דין פשיטת רגל
"סבורני כי כאשר אדם חותם על ערבות על סכום כאמור, ביודעו כי כושר השתכרותו אינו מאפשר לו לשלמו וכי גם רכוש שיש בו כדי להבטיח את תשלום הסכום הנערב אין בידו, הרי שיש בהתנהגותו זו משום התנהגות חסרת אחריות המגיעה כדי חוסר תום לב".
החייב לא המציא אסמכתאות לטענתו כי לא קיבל שכר בתמורה לעבודתו כקבלן משנה של קבלנים ראשיים, וגרסתו בתצהירו השתנתה בחקירתו. סביר להניח כי אם לא קבל שכר המגיע לו ממזמין או ממעביד, היה מגיש נגדו תביעה, או לכל הפחות שולח לו מכתב דרישה. החייב לא הציג מסמכים התומכים בגרסתו, ואין די בטענתו הכללית לקבלת בקשתו.
אפילו יש ממש בטענת החייב כי בעבר היתה לו עילת תביעה נגד אחרים, רואים המנעות מנקיטת הליכים נגד חייבים של החייב, כמחדל אשר יש בו משום חוסר תום לב, שהרי נושיו של החייב זכאים לכך שאם עומדת לו עילת תביעה נגד אחר, יפעל לקבל את המגיע לו, במלואו או בחלקו, כדי להגדיל את הכנסותיו.
חלק מחובותיו של החייב נוצרו עקב קנסות תעבורה. החייב לא נתן כל הסבר לאופן בו נוצרו חובות אלה, אך מעשיו מצביעים על חוסר אכפתיות ליצור חובות חדשים תוך שימוש ברכב, בעת שהוא מסובך בחובות אחרים.
"עצם ההרשעה בפלילים אינה שוללת את האפשרות להכריז על החייב פושט רגל. ואולם חוב שנוצר כתוצאה מביצוע העבירות אינו יכול להיחשב כחוב שנוצר בתום לב".
גרסת החייב בתצהירו אינה משקפת את כל הנסיבות האמיתיות להסתבכותו, והחייב הפר את חובת הגילוי המוטלת עליו כדי לשכנע את בית המשפט כי חובותיו נוצרו בתום לב. התברר כי החייב רשום כבעל מניות עיקרי של חברת כיאל, ולא גילה זאת לכנ"ר. משהתברר לו כי הדבר פועל לחובתו טען כי מדובר באדם אחר, אך לא פעל לתיקון המעוות ואף לא הגיש תלונה בענין זה.
מעיון במסמכים שהוגשו לבית המשפט ומדברי נושיו של החייב, אשר לא נסתרו, לא ניתן להמנע 
מהרושם כי החייב, אשר ידע כי הוא מסובך בחובות, אשר אינו מתכוון לשלמם, הסכים לקחת על עצמו עוד ועוד חובות, גם של מקורביו, מתוך אדישות ליצירת חובות אלה.מעיון בחובותיו של החייב עולה כי בנוסף לערבויות שלקח יצר חובות של אלפי שקלים בגין ביטוח חיים בשנים 98'-00' בעת שהיה מסובך בחובות, חובות של אלפי שקלים בגין שימוש בטלפון נייד משך שנים ועוד, כנראה מתוך מחשבה כי ממילא לא ישלם בגין חובות אלה יותר מסכום חודשי נמוך שיקבע על ידי ראש ההוצל"פ.
מהרושם כי החייב, אשר ידע כי הוא מסובך בחובות, אשר אינו מתכוון לשלמם, הסכים לקחת על עצמו עוד ועוד חובות, גם של מקורביו, מתוך אדישות ליצירת חובות אלה.מעיון בחובותיו של החייב עולה כי בנוסף לערבויות שלקח יצר חובות של אלפי שקלים בגין ביטוח חיים בשנים 98'-00' בעת שהיה מסובך בחובות, חובות של אלפי שקלים בגין שימוש בטלפון נייד משך שנים ועוד, כנראה מתוך מחשבה כי ממילא לא ישלם בגין חובות אלה יותר מסכום חודשי נמוך שיקבע על ידי ראש ההוצל"פ.
יש לצפות מאדם השרוי בחובות לנהוג בצניעות יתירה, ואל לו לצבור נכסים בעת שהוא אינו מסוגל לשלם את המגיע ממנו לנושיו.
"חייב המבקש הגנת ביהמ"ש מפני נושיו חייב לנהוג בצמצום. לא יעלה על הדעת לאפשר לחייב לנהוג בפזרנות מחד גיסא, ומאידך גיסא להקפיא את הליכי הגביה המתנהלים נגדו ולמנוע מנושיו לגבות ממנו כספים. חייב שאיננו נוהג בצמצום בהוצאותיו נוהג בחוסר תום לב בניהול הליך פשיטת הרגל וכך יש עילה לדחות את בקשתו".
דברים אלה נאמרו בקשר לפושטי רגל, אך הם נכונים גם לגבי חייבים אשר ביקשו לאחד תיקיהם, בטענה כי אינם מסוגלים לשלם אלא סכום חודשי מוגבל. החייב הצהיר כי ביקש לאחד תיקיו פעמים רבות, אך הדבר לא מנע בעדו ליצור חובות חדשים מעת לעת, וזאת למרות פקודות המאסר שהוצאו כנגדו.
לעניין חוסר תום לב ומידתו ראה רע"א 2282/03 ראובן גרינברג נ' הכנ"ר, פ"ד נח(2) 810:
"אכן, אין כל הצדקה לתת "קרש הצלה" לחייב, אשר בא לביהמ"ש בידיים שאינן נקיות, ואין כל הצדקה לפגוע בנושים כדי לסייע למי שנהג בחוסר הגינות ובחוסר יושר. כבר צוין כי "אין להשלים עם המצב שבו ינצלו החייבים אפשרות חסד זו ויהפכוה "עיר מקלט" מפני הנושים".
התנהלותו של החייב במהלך התקופה בה ניתן צו לכינוס נכסיו מלמדת אף היא על חוסר תום לב, בכל שהחייב לא שיתף פעולה עם המנהל המיוחד.
הפסיקה קבעה כי חייב אשר לא גילה את כל נכסיו וחובותיו בדו"חות שהגיש לכנ"ר, נמנע מלהתייצב לחקירה, נמנע משיתוף פעולה עם הכנ"ר, נמנע מהצגת מסמכים לרבות דו"חות כספיים, המשיך לצבור חובות במהלך הליכי פשיטת הרגל, חי ברמת חיים גבוהה ופזרנית על חשבון הנושים, נמנע מלשלם את התשלומים העיתיים שהוטלו עליו על ידי בית המשפט במסגרת צו הכינוס, נמנע מלהתפרנס ומלהפעיל את כישוריו ויכולתו להגדיל את הכנסותיו וניצל לרעה את הליך פשיטת הרגל- מתנהל בחוסר תום לב בהליכי פשיטת הרגל.
החייב פיגר שוב ושוב בתשלומיו בתקופת הכינוס ונצבר חוב פיגורים בסך 2,200 ¤. לא זאת בלבד שהחייב לא מסר נתונים מדויקים לבית המשפט בדיון, בעת שאמר כי שילם את מלוא הפיגורים לאותו יום, אלא שלא שילם מאז דבר לקופה והמשיך לצבור פיגורים. יב לא הגיש דוחות הכנסות והוצאות בניגוד לאמור בצו הכינוס, ולא שיתף פעולה עם הכנ"ר.
"בהליך בו מבקש החייב את הגנת החברה מפני נושיו אין חובה על ב"כ הכנ"ר "לרדוף" אחר החייב כדי שימציא מסמכים במועד וישלם תשלומים חודשיים במועד. עצם הצורך להגיע לבית משפט כדי לבקש מהחייב לבצע פעולות שהיה עליו חובה לבצען כדי לזכות בהגנת פקודת פשיטת הרגל די בו כדי להעיד על חוסר תום ליבו של החייב בהליכי פשיטת הרגל"
החייב אינו עובד ואינו מנצל את יכולת ההשתכרות שלו לרווחת בני משפחתו ולרווחת הנושים, למרות החובות הכבדים שצבר.
"אף אם מתברר כי אין החייב מפעיל את מלוא כישוריו ויכולתו להגדיל הכנסותיו, ייחשב הדבר כהתנהלות שלא בתום לב" (לוין וגרוניס בספרם הנ"ל, עמ' 109, וכן ראה ע"א 5178/98 הנ"ל).
החייב ניהל ומנהל אורח חיים בו עלו הוצאותיו באופן משמעותי על הכנסותיו, מתוך אדישות לחובות שנוצרו עקב התנהלות זו, ולא נתן כל הסבר לטענתו כי הוצאותיו עולות על הכנסתו.
נוכח על האמור לעיל, אני רואה לדחות את בקשת החייב להכריזו פושט רגל. הצו לכינוס נכסי החייב מבוטל בזה, וכן מבוטלות ההגבלות שהושתו עליו, לרבות הצו לעיכוב יציאתו של החייב את הארץ.
