נתון מדאיג הוא, כי בישראל מפונות כאלפיים משפחות בשנה מבתיהם. זאת, במסגרת הליכי הוצאה לפועל שנפתחו כנגדם על ידי הבנקים שמהם לקחו הלוואת משכנתא. הליכי ההוצאה לפועל נפתחים על ידי הבנקים לאחר שהלווים אינם יכולים לעמוד בתשלומי ההחזר.
במאמר זה נעסוק בנושא פינוי דירה עקב חוב משכנתא לאחר פתיחת הליכי הוצאה לפועל. נביא נתונים ממקרה לדוגמא, נפרט את ההגנות שהציב המחוקק למפונים מדירתם במסגרת הליכי הוצאה לפועל, נתאר את הדרך בה עוקפים הבנקים את ההגנות הנ"ל, נפרט את השלבים במהלך פינוי שכזה ועוד.
ההגנות שהציב המחוקק מפני פינוי דירות מגורים
קיים קושי חברתי ברור בפינוי משפחות מדירת מגוריהם. המחוקק הציב הגנות האמורות לשרת את מי שפיתח חוב משכנתא בגינו מבקש הבנק לפנותו מדירתו. את הפינוי מבקש הבנק להשיג באמצעות הליכי הוצאה לפועל בהם פתח לשם מימוש המשכנתא ומכירת הדירה לכיסוי החוב.
בסעיף 33 לחוק הגנת הדייר נקבע כי במקרה של פינוי דירה ומכירתה על ידי נושים יהפכו מחזיקי הדירה לדיירים מוגנים של רוכש הדירה. מצב שכזה יפחית משמעותית את ערך הדירה ולפיכך את הדחף של הנושים לפנותה ולמוכרה.
לקבלת יעוץ משפטי מיידי חייגו חינם: 1-800-800-891
בסעיף 38 לחוק ההוצאה לפועל נקבע כי ראש ההוצאה לפועל ראשי להורות על מכירת דירה רק אם ישתכנע כי לחייב ובני משפחתו פתרון דיור סביר חלופי.
הבנקים עוקפים את ההגבלות הנ"ל באמצעות סעיפים בשטר המשכנתא לפיהם מוותר הלווה על ההגנות שהם מספקים. כך יכול הבנק לבקש צו פינוי לממשכן שפיתח חוב מבלי שיצטרך להתחשב במציאת פתרון דיור חלופי.
קיראו בהרחבה על: איחור בתשלומי משכנתא – איך מתמודדים מול הבנק?
שלבים בהליך פינוי דירה עקב חוב משכנתא
הפניה במקרה של חוב משכנתא היא ישירות להוצאה לפועל ללא הצורך לפנות תחילה לבית המשפט לשם קבלת פסק דין.
הבנקים פונים לפתיחת הליכי הוצאה לפועל בדרך כלל רק לאחר שהלווים אינם עומדים בתשלומי ההחזר במשך שישה חודשים רצופים לפחות. טוב יעשו לווים אשר נקלעים לקשיים בהחזרי המשכנתא אם ימהרו לפנות לבנק לשם מציאת הסדר שימנע את התדרדרות המצב כדי פתיחת הליכי הוצאה לפועל כנגדם.
על מנת להתנגד לפתיחת הליכי ההוצאה לפועל על החייב לפנות לבית המשפט אך תוצאות פניה שכזו תהיינה לרוב רק תפיחת החוב שכן בית המשפט יציע לחייב למכור את הדירה לשם כיסוי החוב ומעבר למגורים בשכירות.
מרגע שנפתח תיק הוצאה לפועל חולפים כשלושה חודשים עד מינויו של כונס נכסים. מוצא צו עיקול לדירה המונע מהחייב לבצע כל פעולות בנכס למעט פעולות לפדיון המשכנתא.
לאחר שחלפו שלושים יום ממועד רישום העיקול במהלכם לא פרע החייב את חובו (במלואו או תוך הגעה להסדר תשלומי החזר שמקצתם כבר בוצעו) יכול הנושה לבקש מראש ההוצאה לפועל להוציא צו פינוי ולקבל אישורו לפעול למכירת הדירה המעוקלת.
אם בוצע פינוי דירה עקב חוב משכנתא בפועל ובין אם לאו תימסר הודעה לחייב על הכוונה להציע את הדירה למכירה במידה ולא יסדיר את חובו בתוך שבעה ימים.
בתום שבעת הימים הנ"ל תיערך שומת מקרקעין לשם קביעת ערך הדירה. השומה תימסר לראש ההוצאה לפועל, לחייב ולנושה. לשני הצדדים זכות לערער על גובה השומה.
בחלוף 15 יום ממועד דו"ח השומה ניתן להציע את הדירה למכירה. הדירה תימכר בהליך מכירה פומבית ולאחר פירסום בהתאם לחוק.
בכל אשר לפינוי דירה עקב חוב משכנתא לאחר פתיחת הליכי הוצאה לפועל יש להימנע בכל מחיר מלהיקלע למערבולת ההליכים המובילים לכך.
לשם הדגשת הנושא להלן תאור השתלשלות עניינים אופיינית לדוגמא :
משפחה שלקחה משכנתא בסדר גודל של 500 אלף שקלים לשם רכישת דירה שעלתה 650 אלפי שקלים.
מיד כאשר אינם עומדים בתשלומי ההחזר נצברים חיובי פיגורים, עליהם חלה ריבית שנתית (כ 11%), וכן חיובים בגין מכתבי אזהרה. לאחר שישה חודשים יפתח תיק הוצאה לפועל שבגין פתיחתו תחויב המשפחה בכ-5000 שקלים.
זמן מועט אחר כך יחויב חשבון הבנק של החייב ב-40 אלפי שקלים עבור שכר טרחת כונס הנכסים והוצאות משפטיות. אם כונס הנכסים יצליח למכור את הדירה ב – 500,000 שקלים נשארת המשפחה ללא דירה ועדיין עם חוב לבנק של כ 100,000 שקלים.
לסיכום יש להדגיש שוב כי מרגע קבלת אזהרה מן הבנק אין להשתהות בפעולה למציאת הסדר, אם בכל זאת ממשיך המצב להתדרדר לכדי פתיחת הליכי הוצאה לפועל מומלץ מאד להיעזר בשירותיו של עורך דין המתמחה בתיקי הוצאה לפועל.
לקבלת יעוץ משפטי מיידי חייגו חינם: 1-800-800-891
